Kalkulator kredytu hipotecznego 2026: rata, odsetki i wcześniejsza spłata
Podaj cenę, wkład własny, okres i oprocentowanie z oferty: zobaczysz ratę miesięczną, łączne odsetki, spadek zadłużenia i oszczędność z nadpłat.
Wynik jest szacunkowy i nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Dokładne warunki sprawdź w firmie.
Sprawdzone firmy: Banki
Jak to liczymy
Rata równa (annuitetowa): rata = kredyt × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), gdzie r to oprocentowanie miesięczne (roczne ÷ 12 ÷ 100), a n to liczba miesięcy. Kredyt = cena − wkład własny.
Na początku większość raty stanowią odsetki, bo nalicza się je od pozostałego zadłużenia. Pokazują to wiersze harmonogramu: odsetki w pierwszej racie i w pierwszym roku, saldo po 5 i 10 latach oraz moment spłaty połowy kredytu.
Nadpłaty są liczone miesiąc po miesiącu: dodatkowe pieniądze od razu zmniejszają zadłużenie. Przy „krótszym okresie” rata się nie zmienia, a kredyt kończy się wcześniej; przy „niższej racie” jest ona przeliczana po każdej nadpłacie.
W polu oprocentowania jest tylko przykład, a nie stawka rynkowa. Wpisz oprocentowanie z oferty banku. Prowizje, ubezpieczenia, podatki i opłaty za wcześniejszą spłatę nie są uwzględnione; porównuj RRSO w ofercie.
Najczęściej zadawane pytania
Dlaczego na początku zadłużenie maleje tak wolno?
Odsetki nalicza się od kwoty, którą wciąż jesteś winien, a na początku jest ona największa. Przy ratach równych udział odsetek jest najwyższy w pierwszych latach, a pod koniec zadłużenie spada coraz szybciej.
Co się bardziej opłaca: krótszy okres czy niższa rata?
Skrócenie okresu zwykle oszczędza więcej odsetek, bo rata nadal szybko zmniejsza saldo. Niższa rata odciąża za to miesięczny budżet. Zmień opcję w kalkulatorze i porównaj oba warianty na swoich liczbach.
Dlaczego nie ma gotowego oprocentowania dla mojego kraju?
Oprocentowanie zależy od banku, od klienta i od dnia oferty, dlatego nie podajemy stawki krajowej. Wpisz oprocentowanie ze swojej oferty; wartość w polu to tylko przykład.
Czy mogę nadpłacać w dowolnym momencie?
To zależy od umowy i kraju. Niektóre kredyty ograniczają nadpłaty lub przewidują opłatę, której kalkulator nie uwzględnia, więc sprawdź warunki w banku.
Dlaczego bank podaje inną ratę?
Bank może doliczać prowizje i ubezpieczenia, inaczej liczyć dni albo stosować zmienne oprocentowanie. Kalkulator używa standardowego wzoru miesięcznego ze stałym oprocentowaniem przez cały okres.